Quand votre véhicule est-il une perte totale?

Si un véhicule appartenant à l'entreprise a été endommagé dans un accident de voiture, l'assureur de véhicule commercial de l'entreprise peut déclarer qu'il s'agit d'une perte totale. Beaucoup de propriétaires d’entreprises sont irrités lorsque leur assureur décide de «faire le total» de leur véhicule. Voici un scénario typique.

Ce n'était que des dommages mineurs!

Christopher Clark vient de terminer une conversation téléphonique avec un expert en assurances et il n'est pas content. Christopher est propriétaire de Classic Construction, une entreprise de construction résidentielle. Un camion appartenant à Classic a été volé sur un chantier la semaine dernière. Il a été retrouvé par la police quelques jours plus tard.

Le camion est assuré en vertu de la police d'assurance automobile standard pour responsabilité civile, responsabilité civile complète et collision. Le véhicule a subi des dommages à l’avant, ce qui semble mineur à Christopher, mais l’assureur a déclaré que le camion était une perte totale. Christopher trouve cela frustrant car il pense que le camion pourrait être réparé. Il est également mécontent du calcul par l'assureur de la valeur de rachat réelle du véhicule. Le camion n'a que deux ans et son assureur dit qu'il ne vaut que la moitié de ce qu'il a payé!

Options de règlement des sinistres de l'assureur

La police d'assurance auto standard fournit à l'assureur quelques options pour répondre à une perte physique. Celles-ci sont décrites dans la section Conditions de perte de la police. L'assureur peut:

  • Payer, réparer ou remplacer le véhicule endommagé ou volé;
  • Rendre le véhicule volé à ses frais et payer les dommages causés par les voleurs; ou
  • Conserver tout ou partie de l’auto endommagée en sauvetage à une valeur négociée avec le preneur d’assurance ou déterminée par une évaluation

Si l'assureur déclare le véhicule perte totale, il calculera la valeur de rachat réelle du véhicule. Le calcul de l'assureur comprendra un ajustement pour l'amortissement et l'état physique de la voiture.

Quand un véhicule est-il une perte totale?

En règle générale, un véhicule est considéré comme une perte totale lorsque le coût de sa réparation dépasse son VAC. Les assureurs prennent en compte divers facteurs lors du calcul de la valeur d'un véhicule, notamment:

  • Âge
  • État
  • Relevé du compteur kilométrique
  • Equipement et fonctionnalités
  • Diminution en valeur
  • Une valeur sur le marché local des véhicules

Un assureur utilise généralement l’une des deux méthodes suivantes pour déterminer le total d’un véhicule: le seuil de perte totale ou la formule de calcul de la perte totale. La loi de l'État peut dicter lequel de ces assureurs utilise.

Seuil de perte totale

le seuil de perte totale est calculé en divisant le coût de réparation du véhicule par sa valeur monétaire réelle. Il est exprimé en pourcentage. Par exemple, supposons qu'un véhicule coûte 8 000 USD à réparer et que son VCA soit de 10 000 USD. Le seuil de perte totale du véhicule est de 80% (8 000/10 000). Lorsque le seuil atteint un certain pourcentage, l'assureur «totalise» la voiture.

Un peu plus de la moitié des États exigent des assureurs qu'ils utilisent un certain seuil de perte totale. Le pourcentage statutaire se situe généralement entre 60% et 100%, 75% étant le plus courant. Dans les États où le seuil est déterminé par la loi, un assureur ne peut déclarer un véhicule perte totale que si le seuil déterminé par l'État a été atteint. D'autres États permettent à chaque assureur d'établir son propre seuil de perte totale.

Formule de perte totale

Les autres États autorisent les assureurs à décider si un véhicule doit être utilisé formule de perte totale. L'assureur ajoute le coût de réparation de la voiture à la valeur de récupération du véhicule. Si la somme dépasse le VAC du véhicule, l'assureur déclare le véhicule perte totale. Par exemple, supposons que la valeur de récupération d'un véhicule soit de 2 000 $ et que son coût de réparation soit de 5 000 $. Si le VCA du véhicule est de 8 000 $, l'assureur paiera pour les réparations ((2 000 $ + 5 000 $ = 7 000 $, ce qui est inférieur au VCA de 8 000 $).

Les véhicules modernes sont coûteux à réparer

Comme les véhicules plus anciens ont une valeur inférieure, ils ont plus de chances d’être totalisés que les nouveaux. Cependant, les nouvelles voitures sont également vulnérables. En effet, les véhicules modernes contiennent des technologies coûteuses à réparer, telles que les caméras de recul, le régulateur de vitesse adaptatif et les systèmes anti-collision. Bon nombre de ces systèmes sont informatisés et, si un composant est endommagé lors d’un accident, il peut être difficile d’identifier et de réparer le dommage. En raison des progrès technologiques, les nouvelles générations de véhicules sont souvent plus coûteuses à réparer que les versions précédentes.

Les matériaux de construction des véhicules sont un autre facteur qui influe sur les coûts de réparation. Les voitures modernes sont fabriquées avec des matériaux légers qui améliorent la consommation de carburant et protègent les passagers en se froissant lors d’un accident. Cependant, ces matériaux peuvent être difficiles, voire impossibles, à réparer. Les dents dans un panneau froissé ne peuvent pas être martelés comme ceux des voitures plus anciennes. Au lieu de cela, le panneau entier doit être remplacé. Les coûts s’accumulent rapidement et beaucoup de voitures sont «totalisées» plutôt que réparées.

La technologie moderne a également entraîné une hausse des coûts d’exploitation d’un atelier de réparation automobile. De nos jours, pour réparer les voitures, les magasins ont besoin d'équipements sophistiqués, coûteux à l'achat et coûteux à entretenir. La mécanique nécessite une formation poussée pour effectuer des tâches de base. Le coût de l'équipement et de la formation est répercuté sur les clients.

Véhicule de sauvetage

Une fois qu'un assureur a déclaré un véhicule perte totale, il envoie un formulaire à l'autorité nationale chargée de l'immatriculation des véhicules, l'informant que le véhicule a été totalisé. Un véhicule totalisé ne peut pas être conduit dans son état actuel.

Un véhicule qui a été déclaré perte totale a généralement une valeur de récupération. L’assureur conserve généralement l’automobile endommagée en guise de secours et verse au propriétaire du véhicule le VAC du véhicule. L’assureur doit obtenir un certificat de sauvetage de l’État. Le certificat sert de preuve de propriété légale et remplace tout titre antérieur du véhicule. Une fois le certificat obtenu, l’assureur peut vendre le véhicule à une entreprise de récupération d’autos.

Dans certains États, vous pouvez conserver un véhicule "totalisé" en versant à l'assureur la valeur de récupération. Une auto de récupération ne peut être conduite que si elle est réparée et réenregistrée en tant que véhicule de récupération régénéré. Pour que le véhicule soit ré-immatriculé, il doit passer une inspection approfondie par l'autorité d'inspection de votre état. Si vous n'avez pas l'intention de conduire la voiture mais que vous souhaitez la conserver pour des pièces, vous pouvez obtenir un certificat de véhicule non réparable.

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