Votre entreprise a-t-elle besoin d'une assurance-crédit commerciale?

Toute entreprise qui vend des biens ou des services à crédit est exposée au risque de mauvaises créances. Les clients peuvent ne pas payer leurs factures en raison d'une faillite, d'une insolvabilité ou d'un manque de fonds. Une entreprise peut se protéger contre le risque de dettes irrécouvrables en souscrivant une assurance crédit.

L’assurance crédit commercial doit être envisagée par toute entreprise qui accorde un crédit à ses clients. Cela inclut les exportateurs et les entreprises qui vendent des produits sur le marché intérieur. Les deux types d’entreprise peuvent perdre de l’argent si les clients ne paient pas ce qu’ils doivent. Les exportateurs sont exposés au risque supplémentaire d'impayés dus à des risques politiques tels que la guerre et l'expropriation.

Raisons d'acheter une assurance crédit commercial

Voici certaines des raisons pour lesquelles les entreprises souscrivent une assurance-crédit commerciale.

  • Meilleur contrôle des risques financiers. Bien que la plupart des entreprises évaluent la situation financière des clients potentiels avant d’accorder un crédit, ces mesures ne sont pas infaillibles. Les clients peuvent développer des problèmes financiers imprévus. L'assurance-crédit permet à une entreprise de contrôler ces risques plus efficacement.
  • Meilleur flux de trésorerie. Une entreprise a besoin de liquidités suffisantes pour payer ses dépenses quotidiennes. En souscrivant une assurance-crédit, une entreprise peut disposer des liquidités dont elle a besoin, même si ses clients ne parviennent pas à faire faillite.
  • Meilleur suivi de la solvabilité des clients. Un assureur de crédit commercial surveille la solvabilité des clients du titulaire de police tout au long de la durée de la police. Les analystes de l'assureur ont accès à une quantité importante de données et peuvent évaluer rapidement la situation financière des clients actuels ou potentiels.
  • Avantage compétitif. En souscrivant une assurance-crédit, une entreprise peut développer son activité en offrant à ses clients des options de financement plus compétitives, telles que des limites de crédit plus élevées ou de meilleures conditions de paiement.
  • Meilleures conditions d'emprunt. L’assurance-crédit peut aider une entreprise à obtenir du prêteur des conditions de financement intéressantes.

Risques Couverts

Les politiques de crédit commercial peuvent couvrir les pertes causées par plusieurs types de risques. Ceux-ci peuvent inclure l'insolvabilité de l'acheteur, son défaut prolongé ou son incapacité à payer en raison de risques politiques.

Pratiquement toutes les polices de crédit couvrent le risque d'insolvabilité de l'acheteur. Les politiques peuvent spécifier les types d’événements pouvant être qualifiés d’insolvabilité. Des exemples sont une déclaration de faillite par un tribunal et une liquidation judiciaire. Défaut prolongé désigne le défaut de l'acheteur de payer à l'assuré la dette due à la date d'échéance, y compris les éventuelles extensions accordées par le vendeur.

Une couverture des risques politiques est fournie aux exportateurs. Elle couvre le non-paiement par l'acheteur du paiement de l'assuré à la date prévue en raison de risques politiques tels que l'expropriation, la confiscation, le piratage, l'incontrôlabilité monétaire, l'embargo et d'autres actes d'un gouvernement ou d'une autorité publique.

Sources de couverture

Les entreprises ont plusieurs options lorsqu'elles recherchent une assurance-crédit commerciale. La première consiste à acheter une couverture auprès d'un assureur spécialisé dans cette couverture. Coface, Atradius et Euler Hermes en sont des exemples. Atradius et Euler Hermes fournissent des devis en ligne, tandis que Coface fournit des devis par l’intermédiaire d’agents indépendants.

Les entreprises peuvent également souscrire une assurance-crédit auprès d’une compagnie d’assurance multiligne comme AIG ou Chubb. Une troisième source de couverture est la banque EXIM (Export-Import), une agence indépendante du gouvernement des États-Unis. La Banque EXIM offre une assurance-crédit commerciale afin de faciliter l’exportation de biens et de services aux États-Unis.

Dispositions de couverture

Les polices de crédit commercial indemnisent l'entreprise assurée des pertes de crédit dues au non-paiement de la dette. Selon la police, la couverture peut être déclenchée par des ventes réalisées au cours de la période de la police ou par une perte survenant pendant la durée de la police. Comme il n’existe pas de formulaire type, les dispositions peuvent varier considérablement d’une politique à l’autre. Une police peut couvrir un seul débiteur ou tous les débiteurs de l'assuré.

Les polices donnent à l’assureur le droit de recouvrer ses pertes par subrogation contre l’acheteur. Cela signifie que l'assureur obtient le droit de demander réparation à l'acheteur une fois qu'il a indemnisé l'assuré pour le sinistre.

Les primes de crédit commercial sont généralement basées sur un pourcentage du revenu de l'assuré (également appelé chiffre d'affaires). Le pourcentage dépend des conditions de crédit de l'assuré, de l'historique de ses pertes, de la solvabilité de ses clients et d'autres facteurs. Si le chiffre d'affaires annuel d'une entreprise est de 1 million de dollars et que le pourcentage est de 1%, la prime sera de 1 000 dollars. Des frais minimaux peuvent s'appliquer. La prime facturée au début de la police est basée sur une estimation du revenu annuel. À l'expiration du contrat, l'assuré doit déclarer le produit réel à l'assureur. Si le revenu réel diffère de l'estimation, l'assureur peut ajuster la prime à la hausse ou à la baisse.

L'assurance crédit commercial ne couvre pas les pertes intégralement. Il couvre plutôt un pourcentage (par exemple 80%) de chaque dette impayée. La perte impayée représente la rétention autoassurée (ou la coassurance) payée par l'assuré.

Les politiques de crédit prévoient généralement une période d’attente, à savoir le délai qui doit s'écouler à partir de la date du sinistre pour que la réclamation devienne exigible. Le délai de carence garantit que le vendeur a déployé des efforts suffisants pour recouvrer les paiements dus avant de recevoir un paiement.

Limites

Les assureurs de crédit commercial établissent des limites de crédit et des conditions de paiement pour les acheteurs de l'assuré. Le vendeur assuré peut prolonger le crédit dans la limite spécifiée. Si un acheteur est incapable de payer les biens achetés, l'assureur ne paiera pas plus que le pourcentage assuré de sa limite de crédit. La responsabilité maximale (ou limite maximale) de l'assureur est le montant le plus élevé qu'il paiera pour toutes les pertes subies pendant la période de la police.

Exclusions de la politique

La plupart des politiques de crédit commercial contiennent des exclusions qui éliminent la couverture pour les réclamations impliquant les éléments suivants (liste non exhaustive):

  • Litiges entre l'assuré et l'acheteur à moins que le litige ait été complètement résolu
  • Envois effectués à un acheteur insolvable ou en retard de paiement à la date d'établissement de la police
  • Actes malhonnêtes de l'assuré
  • Rupture du contrat de vente par l'assuré
  • Radiation nucléaire

Loading...