Que doivent savoir les petites entreprises sur les coûts d’assurance?

Combien coûte l'assurance pour les petites entreprises? Cela ressemble à une simple question, non? Comme avec beaucoup de choses, la réponse est un retentissant, "ça dépend". Examinons les facteurs en cause et voyons combien l’assurance entreprise pourrait vous coûter.

Il existe deux types d’assurance de base pour les petites entreprises: la responsabilité professionnelle et la responsabilité générale.

Qu'est-ce que l'assurance responsabilité professionnelle couvre?

L’assurance responsabilité professionnelle est parfois appelée protection contre les erreurs et les omissions. Elle vous couvre si vous faites quelque chose de mal (une erreur) ou ne faites pas ce que vous auriez dû faire (une omission) tout en fournissant des produits ou des services liés à votre entreprise.

L’assurance responsabilité professionnelle peut couvrir les employés que vous embauchez. Il peut également couvrir les frais juridiques que vous pourriez payer si vous devez engager un avocat pour vous défendre dans une action en justice, que cette action soit jugée fondée ou non. Et cela peut vous protéger, même si vous n'avez rien fait de mal.

Supposons que vous soyez un agent immobilier et qu'un client vienne vous annoncer sa maison. Vous proposez un prix demandé, ce à quoi ils conviennent. Vous mettez la maison sur le marché et la vendez au prix demandé complet dans les trois jours. Un mois plus tard, une autre maison similaire dans le même quartier est vendue bien plus que la maison que vous avez vendue. Votre client décide de baisser le prix de sa maison afin de la déplacer rapidement et vous poursuit en justice. Votre police de responsabilité professionnelle pourrait couvrir vos frais juridiques, tout règlement ou jugement contre vous, et pourrait même couvrir les dommages causés à votre réputation ou vos affaires.

Que couvre l'assurance responsabilité civile générale?

L’assurance responsabilité civile générale couvre trois catégories de base: dommages matériels, dommages corporels et corporels. La chose importante à retenir à propos de l’assurance de responsabilité civile des entreprises est qu’elle couvre les dommages et préjudices causés à un tiers. Vous êtes donc protégé contre les réclamations d'un client, d'un vendeur, d'un entrepreneur ou de toute autre personne que vous avez blessée ou dont les biens ont été endommagés ou perdus.

Revenons à notre agent immobilier pour montrer comment cela fonctionne. Un vendeur potentiel vient à votre bureau pour discuter de la vente potentielle de sa maison. En quittant le bureau, elle trébuche sur les marches et tombe, se cassant le bras. Elle vous poursuit en justice pour ses frais médicaux et son salaire perdu. Votre police d’assurance responsabilité civile générale pourrait couvrir ces coûts.

La couverture de responsabilité civile générale peut également inclure une couverture pour ce que l’on appelle les «dommages corporels». Cela englobe la calomnie et la diffamation, parfois appelées collectivement diffamation du caractère. C'est à ce moment-là que quelqu'un dit à votre sujet quelque chose de préjudiciable et de faux, et cela vous cause un préjudice financier.

Quelle autre couverture les propriétaires de petites entreprises devraient-ils envisager?

Un plan d’assurance complet comprendra une couverture responsabilité civile professionnelle et générale, ainsi que d’autres couvertures spécialisées telles que la criminalité ou le cyberespace. La protection contre le crime vous protège contre le vol des employés et la cyber-protection contre les coûts associés à une atteinte à la sécurité des données, deux risques de plus en plus importants pour les petites entreprises.

Combien coûte l'assurance d'une entreprise en moyenne?

Étonnamment, toute cette couverture n'a pas à coûter cher. Une assurance responsabilité civile générale et professionnelle pour une entreprise individuelle peut être achetée pour quelques centaines de dollars par an. Une entreprise comptant une demi-douzaine d'employés peut atteindre quelques milliers de dollars par an pour une couverture comprenant l'assurance contre les accidents du travail, la couverture pénale et la cyber-responsabilité. Voici quelques exemples de coûts d’assurance responsabilité professionnelle et d’assurance responsabilité civile générale. Comme on peut le constater, l’assurance responsabilité professionnelle peut varier entre 37 $ / mois. à 65 $ / mois et l’assurance responsabilité civile générale peut avoisiner les 30 dollars par mois. Votre coût peut varier légèrement par rapport à la moyenne en fonction de plusieurs facteurs:

  • La taille de votre entreprise. Les chiffres ci-dessus concernent les entreprises de 10 employés ou moins. Une entreprise individuelle pourrait ne payer que 500 $ par an pour une couverture de responsabilité civile générale et professionnelle.
  • Le type d'entreprise dans lequel vous vous trouvez. Certaines entreprises sont intrinsèquement plus risquées que d’autres. Si vous êtes un rédacteur pigiste, par exemple, vous paierez probablement moins pour la couverture que si vous êtes un consultant en informatique.
  • Le montant de couverture que vous souhaitez. Vous pouvez sélectionner les limites de couverture que vous achetez, en fonction du degré de protection souhaité. Une police avec une limite de 5 000 000 $ coûtera plus d'un avec une limite de 1 000 000 $, mais pas cinq fois plus. Alors considérez combien de couverture vous avez vraiment besoin.
  • Votre franchise. Tout comme votre assurance auto, votre assurance responsabilité civile comporte une franchise ou un montant que vous payez avant que l'assurance entre en vigueur. Plus la franchise est faible, plus la prime est élevée. Choisissez une franchise suffisamment basse pour que vous puissiez vous permettre de la payer si nécessaire, mais suffisamment élevée pour que vos primes restent aussi basses que possible.
  • Couverture de spécialité. Si vous avez des employés, vous avez probablement besoin d'une assurance contre les accidents du travail. Vous devriez probablement aussi avoir une couverture contre le crime, pour vous protéger contre le vol de vos employés. Si votre entreprise a accès à des informations sensibles sur ses clients, telles que ses dates de naissance, ses numéros de sécurité sociale, ses numéros de carte de crédit ou ses dossiers médicaux, vous devez également bénéficier d'une cyber-couverture.
  • Le nombre de politiques que vous avez. Si vous achetez l’ensemble de votre assurance entreprise auprès d’une même entreprise, vous bénéficiez de deux avantages. Tout d'abord, vous aurez un agent qui connaît votre entreprise et peut vous recommander toute la couverture dont vous avez besoin. Deuxièmement, vous obtiendrez probablement un rabais du transporteur si vous avez plusieurs politiques avec lui. Cela réduit leurs coûts administratifs et ils vous feront généralement profiter des économies réalisées.

Pour trouver la bonne couverture au bon prix pour votre entreprise, vous pouvez travailler avec un agent agréé ou directement auprès d'un transporteur proposant une couverture complète. Quelle que soit la voie choisie, assurez-vous d'obtenir une couverture spécifique à votre entreprise et tous les risques auxquels vous êtes confrontés.

Cet article a été rédigé par Gyawu Mahama, responsable marketing et médias sociaux chez Hiscox Small Business Insurance. Hiscox propose une assurance personnalisée aux petites entreprises américaines. Vous pouvez en apprendre plus sur leur site.

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A propos de l'auteur

Gyawu Mahama est responsable des médias sociaux et du marketing chez Hiscox Small Business Insurance. À ce titre, Gyawu est responsable de la mobilisation des médias sociaux, de la publication du blog primé de Hiscox pour les petites entreprises et de la communication interne. Suivez Gyawu sur @GyawuTweets.

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